Emprunter en France depuis l’étranger
Si vous souhaitez emprunter en France alors que vous êtes expatrié à l’étranger, le chemin peut s’avérer difficile. En effet, il est de nos jours de plus en plus difficile de convaincre les banques d’accorder un prêt, encore plus quand il s’agit d’investissement immobilier.
Ne pas pouvoir se rendre en personne auprès du banquier pour le convaincre constitue un frein évident. Cependant, en suivant de bons conseils, il est tout de même possible d’emprunter en France depuis l’étranger. Notre agence Expat’ Immo est d’ailleurs spécialisée dans l’investissement locatif pour les expatriés. Alors suivez le guide !
Les conditions d’emprunts pour les expatriés
Lors d’une demande d’emprunt, la banque regarde plusieurs critères sur le dossier du candidat. Et notamment le pays de résidence. Si celui-ci n’est pas la France, d’autres conditions financières peuvent s’appliquer lors du prêt.
La première chose à vérifier est donc votre lieu de résidence fiscale : êtes-vous toujours résident français malgré tout, ou pas ?
Si vous êtes non-résident, voici ce que le banquier va regarder sur votre dossier.
La situation financière et le contrat de travail
Comme pour un emprunt classique, la banque va analyser vos revenus et votre taux d’endettement, ainsi que votre apport.
Ensuite, c’est votre contrat de travail qui sera analysé. En effet, quand on est expatrié on peut être soumis à des contrats différents. Par exemple, si vous avez un contrat détaché, il s’agit d’un contrat français. Dans ce cas, la démarche sera plus simple. Si en revanche vous avez un contrat local, la banque va prendre en compte le type d’entreprise qui vous embauche (acteur local ou international). Enfin, si vous êtes entrepreneur, le risque de refus augmente considérablement. Si vous êtes dans ce dernier cas, n’hésitez pas à vous entourer d’experts tels que l’équipe d’Expat’ Immo qui pourra vous aider dans vos démarches. Pour la petite histoire, nous avons trouvé un financement pour un restaurateur à Singapour, en plein Covid !
Le pays de résidence
L’endroit où vous êtes expatrié peut avoir une incidence sur la facilité d’obtention de votre prêt.
Il est en effet préférable de vivre au sein de l’union européenne, ou bien aux Etats-Unis ou au Canada ou dans les pays/région d’Asie développés comme Singapour, Japon, Taiwan, Hong-Kong, Chine. En revanche, les pays considérés comme instables par les banques peuvent constituer un frein à l’obtention de votre prêt.
Emprunter en France depuis l’étranger : bien choisir sa banque
Certaines banques sont plus ouvertes que d’autres sur la possibilité d’emprunter en France depuis l’étranger. En effet, ne pas avoir accès à la situation fiscale ou à la déclaration d’impôts est un point négatif pour le dossier.
On peut également considérer que le fait d’avoir un revenu dans une devise différente que l’euro apporte une instabilité liée au taux de change, qui varie quotidiennement.
Voici donc quelques informations à connaître à propos des exigences des banques.
Les documents à fournir
Tout dossier d’emprunt bancaire doit contenir des pièces justificatives, qu’on emprunte depuis la France ou depuis l’étranger.
À minima, la banque va vous demander un justificatif d’identité et de domicile, une preuve des revenus et de la situation financière, ainsi que l’état des lieux du patrimoine et de la situation maritale. Bien sûr, un contrat de travail doit être fourni, ou dans le cas d’entrepreneurs, un justificatif de revenus. Mais aussi vos dépenses comme les impôts que vous payez localement, votre loyer, etc.
Les documents doivent être traduits en français dans certaines banques, d’autres se débrouillent avec l’anglais. N’hésitez pas à faciliter la compréhension des banquiers concernant votre bulletin de salaire. En effet, les bulletins à l’étranger diffèrent sur plusieurs points. Anticipez toute question en détaillant point par point, et en expliquant le système d’impôts du pays.
Les différentes banques
Il peut être tentant de passer par une banque en ligne. Ces dernières sont en effet réputées pour accorder plus facilement des crédits. Cependant, c’est rarement le cas quand il s’agit de prêter de l’argent à des non-résidents français.
Certaines banques sont ensuite réputées pour majoritairement décliner ces offres, comme le crédit mutuel et la société générale. En revanche, la caisse d’épargne et le crédit agricole ont tendance à accepter plus facilement ce type de dossier, sous couvert qu’ils soient bien construits et présentés, comme la banque populaire et le LCL.
Les conditions de financement
Généralement, on constate que les conditions de financement sont plus strictes quand on emprunte en France depuis l’étranger. En effet, les banques demandent souvent le transfert des comptes courants divers de l’emprunteur au sein de leur établissement, pour y faire du nantissement. Ce n’est pas forcément une mauvaise chose, car cela vous permet d’emprunter plus en général. Et cela est important pour votre effet de levier.
Voici donc quelques données à savoir. Bien sûr, les chiffres indiqués varient au cas par cas. Tout d’abord, le taux de crédit sera plus élevé que pour un emprunteur situé en France, ainsi que l’apport demandé. On constate également parfois une augmentation des frais de dossier et du prix des assurances.
La manière la plus sûre d’obtenir un prêt bancaire au meilleur prix est donc de confier votre projet à des professionnels.
La contrepartie
Lorsqu’une banque française accepte de prêter de l’argent à un expatrié, elle peut demander une ou plusieurs contreparties.
Bien souvent, il s’agit de l’ouverture d’un compte épargne ou bien d’une assurance vie. Globalement, la banque va vous vendre un produit financier. Vous n’êtes pas obligés d’accepter, c’est une négociation.
Emprunter en France depuis l’étranger : le mot de la fin
Vous l’aurez compris à travers cet article, emprunter en France depuis l’étranger est possible, mais le chemin s’avère plus long et difficile que pour les résidents sur le territoire français. Cependant, investir en France a de nombreux avantages.
Il est alors encore plus indispensable de présenter un dossier en béton qui va rassurer les banques. N’oubliez pas que les banquiers, qui seront vos interlocuteurs principaux, ne connaissent pas la fiscalité à l’étranger. Plus vous leur facilitez le travail en traduisant chaque document, plus vous augmentez vos chances que votre crédit soit accepté.
N’hésitez pas à vous faire accompagner par des professionnels, qui traitent au quotidien de dossiers d’expatriés qui veulent investir en France, puis assurent la gestion locative.